保険料が全額戻る医療保険も

　４月２日以降に結ぶ契約から、貯蓄性のある生命保険の保険料は、多くのケースで値上がりしています。保険料を計算する際のベースになる「標準利率」の引き下げが原因です。利率が下がると、運用によって得られる利益が減りますので、保険料を値上げして不足分を補う必要があるためです。ちなみに貯蓄性のある保険には、学資保険や終身保険、個人年金保険などが挙げられます。

　保険料の値上がりで新規加入や見直しを思いとどまった方もいるようですが、上がったのは「貯蓄性のある保険」。医療保険や収入保障保険、定期保険のように「貯蓄性のない保険」の多くは、保険料を改定していません。また、貯蓄性を求めるのが難しい昨今ですが、医療保険には「支払った保険料の全額が戻る商品」があります。運用益で保障を提供する仕組みで、東京海上日動あんしん生命やメディケア生命などで扱っています。

　東京海上日動あんしん生命が扱うのは「メディカルＫｉｔＲ」と「メディカルＫｉｔラヴＲ」。前者は、健康上、告知に問題がない方向けの医療保険で、後者は持病がある方向けの医療保険です。

　「メディカルＫｉｔＲ」の保険料の例を紹介すると、４０歳の男性が、入院給付日額５千円、手術給付金額は２万５千円、または５万円で契約すると、保険料はひと月３７２５円になります。２０年間の保険料の合計額と同じ８９万４千円を、６０歳で「健康還付給付金」として受け取ることができます。受け取る年齢が７０歳だと、保険料はひと月４１４５円、受け取る健康還付給付金額は１４９万２２００円になります。

　メディケア生命の「メディフィット　リターン」も基本的な仕組みは同じですが、保険料の全額（１００％）が戻るタイプと、保険料の全額に５％分（１０５％）上乗せした額が戻るタイプを選択できます。入院給付日額５千円、手術給付金額は２万５千円、５万円、１０万円、２０万円のいずれか、放射線治療や骨髄移植術の給付金額が各５万円で１００％が戻るプランの場合、４０歳男性の保険料はひと月４５８０円です。６０歳時に受け取る健康還付給付金額は１０９万９２００円になります。

　健康還付給付金が１０５％に増えるタイプで、受け取り年齢は６５歳を選択すると、ひと月の保険料は５３９５円で、６５歳時に受け取る健康還付給付金額は１６９万９４２５円になります。

　どちらも、健康還付給付金を受け取る前に入院給付金などを受け取った場合、その金額を差し引いた額が健康還付給付金額になります。また健康還付給付金を受け取った後も医療保障は続きますので、保険料の負担も継続します。（ファイナンシャルプランナー　畠中雅子）