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第一生命が健康増進を応援する理由 健康診断の提出だけで割引が受けられる新商品「ジャスト」の裏側に迫る

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第一生命が健康増進を応援する理由 健康診断の提出だけで割引が受けられる新商品「ジャスト」の裏側に迫る

 人生50年、は遥か昔の話。日本人の平均寿命は延び続け、いまや「人生100年時代」が到来している。これに伴い、元気に過ごせる「健康寿命」の延伸に関心が集まっている。

 国全体の課題である健康寿命の延伸とQOL(クオリティー・オブ・ライフ)の向上を目指して、生保大手の第一生命保険は3月22日に新商品「ジャスト」を発売した。17種類の保険商品から自分に必要な保険を自由に組み合わせることができる自在性や、健康診断書を提出するだけで保険料が安くなる生保業界初(※1、2)の割引制度を導入したことなどが特徴で、発売から2カ月弱で契約件数が10万件を突破した。「ジャスト」を開発した同社商品事業部の奥知久課長は、「ジャストを通じて、必要な保障を必要なだけ用意していただくだけでなく、健康診断を受けること、健康を意識してもらうことのきっかけにしてもらいたい」と新商品に込めた想いを語る。

 「ジャスト」の特徴は3つある。1つ目は、従来主流だった“主契約に必要な特約を加える”保険で はなく、17種類の保険を自由に組み合わせて(※3)オーダーメードできる「自在性」だ。ライフプランに合わせて必要な保障だけ選択できることで、不要な保障はカットできるだけでなく、自分に今どんな保障が必要なのか見直すきっかけにもなる。

 2つ目は、亡くなった際の保障はもちろん、3大疾病(がん、急性心筋梗塞、脳卒中)や要介護状態、身体障害状態になった場合などあらゆる場面を想定して「ワイド」(※4)にカバーできる点だ。さらに、近年増加傾向にある糖尿病によって発症する合併症も保障の対象としている。糖尿病は一度発症すると治癒が難しく、網膜症・腎症・神経障害などの合併症を引き起こす。病気を自覚しないまま放置してしまい、人工透析などに至るケースも少なくない。こうした点に着目し、糖尿病の早期の発見と治療を促して加入者のQOL低下を防ぐのが狙いだ。

 3つ目は、健康診断書や人間ドック結果通知書などを提出するだけで保険料が約1割引きになり、健診結果が優良の基準(※5)に該当していれば最大約2割引きになる「健診割」だ。奥氏はこう説明する。

 「たばこを吸わない方や健康な方だけを優遇する保険商品はこれまでもありました。しかし健康な人だけにメリットを感じていただけるようなやり方のみでいいのだろうか。そういう思いが『健診割』の根底にあります」

 第一生命は約1000万人分の医療ビッグデータを分析。健康診断を受けている人と受けていない人では、健康診断を受けている人の方が3大疾病などを原因とする保険金の支払発生率が約1割低く、死亡を原因とする支払発生率は約3割低いことが分かったという。

 健康診断の重要性を改めて認識した第一生命は「健康な人にどう報いようか」だけではなく「健康意識を高めるためにはどうしたらよいか」を焦点にした商品づくりに着手した。医療ビッグデータの分析結果を通じて、健康意識の高い人は病気などによる保険金の支払発生率が低くなることが分かったため、保険料の割引という形で優遇できる仕組みを作り上げた。健康診断書を提出するだけで健康状態に関わらず約1割引き、さらにBMI(体重キログラム÷身長メートルの2乗)などの数値が基準を満たす優良な健康状態であれば合計約2割引きの仕組みにはこうした根拠があるのだ。「単なるサービスで割り引いているわけではなく、しっかりとしたデータに基づき論理的に商品設計をしています」(奥氏)。契約者に寄り添ってきた歴史と、InsTech(インステック、保険「Insurance」とテクノロジー「Technology」を合わせた造語)の融合。第一生命だからこそ開発できたと言えるだろう。

 第一生命が健康意識の醸成に努める背景には増大する社会保障給付費の問題もある。厚生労働省によると2015年度の社会保障給付費(医療・介護)は47兆円。2025年度には74兆円にまで膨らむ見込みだという。国民健康保険(市町村)の財政状況も厳しく、赤字額は2012年度の628億円から2015年度の1127億円までに拡大した。2016年度は「抗ウイルス剤の高騰が落ち着いた影響」(厚労省保険局国民健康保険課)もあり改善したが黒字化には至らず赤字が続いている。

 この慢性的な赤字の連鎖が、健康診断の受診率向上と健康寿命延伸によって改善に向かう可能性もある。「お客様はより健康的な生活を送ることができ、市町村は医療費の支出が抑えられ、保険会社も保険金の支払いが少なくなるという“三方良し”になると考えています」(第一生命広報部)。

 40~74歳が対象の特定健康診査(いわゆるメタボ健診)の実施率はじわりと上がり2014年には約50%に達したものの、国の目標である70%とはまだ差がある。健康寿命の伸びが平均寿命の伸びをわずかに上回ったという明るい兆しも見えてきたが、社会課題の解決は道半ば、いや緒に就いたばかりだ。奥氏は「自営業や専業主婦の方が健康診断を受ける割合は、会社で定期的に受けるビジネスパーソンと比べて低いという統計もあります。街中の病院で、健康診断は5000~1万円程度で受診できますので、ご自身の健康を定期的にチェックされることを お勧めします」と話す。

 では、実際に「ジャスト」に加入を検討している人は、どんな保険に加入すればよいのか。

 例えば小さな子供のいる家庭の世帯主なら、まず「特定状態定期保険(アシストワイド)」で3大疾病や要介護状態などで働けなくなるリスクに備える。これに、糖尿病による合併症や軽度の要介護状態などもカバーする「特定状態充実保障定期保険(アシストワイドプラスI型)」、死亡に備える「定期保険」、入院・手術・放射線治療に対応する「総合医療保険」などを加えればさらに安心だ。

 独身であれば、病気やけがのリスクを優先的にカバーして、前述の「特定状態充実保障定期保険(アシストワイドプラスI型)」を付け足すプランや、「総合医療保険」に交通事故による骨折などで給付金が出る「特定損傷保険」などが考えられる。女性向けには乳がんや子宮の手術のための「女性特定治療保険(レディエールモア)」がある。一人一人のライフステージやニーズに合わせて1つの保険だけで加入したり、複数の保険を組み合わせてパッケージで契約したりできるというわけだ。

 奥氏によると、「終身保険を主契約とし、3大疾病などの保障を特約として追加する保険商品を販売していたときに、特約だけほしいというお客様の声が多数ありました。そこで保険の体系を見直し、お客様が自分のライフスタイルに『ぴったり』の保険を自在に設計できるように17種類の商品を4つのカテゴリーに分けてご案内しています」。

 3大疾病や介護などに備える保険を、保障範囲や、保険金の受け取り方の違いから選べるのは心強い。だが自分にとってどんな選択がベストなのか自信を持てないという人も多いだろう。

 膨大な量のデータをまとめたビッグデータ活用に加え、地域に密着した営業職員「生涯設計デザイナー」によって、一生涯アフターフォローを受けられることも第一生命の強みのひとつだという。奥氏は 「全国、各都道府県に合計約4万人の『生涯設計デザイナー』がいます。対面型のコミュニーケーションを通じたコンサルティングや相談でこれからも多くのお客様に安心を提供していきたい」と話した。

(提供:第一生命保険株式会社)

※商品の支払事由の詳細等については、「保障設計書(契約概要)」、「ご契約のしおり」、「約款」等をお読みください。

(※1)生保業界初 2018年2月第一生命調べ。所定の健康診断書等を提出するだけで、保険料の割引が適用される商品は生保業界初です。

(※2)健康診断を提出するだけで保険料が安くなる 割引の対象商品は「アシストワイド」、「アシストワイドプラス」、「インカムサポートワイド」、「特定疾病定期保険」、「特定疾病充実保障定期保険」、「定期保険」、「逓減定期保険」。契約に際して、健康診断書等の提出とは別に健康状態の告知等が必要です。告知等の内容によっては健康診断優良割引の適用条件をすべて満たした場合でも、健康診断基本割引保険料になったり、契約を引き受けできないことがあります。

(※3)組み合わせて 保障の組み合わせには所定の要件があります。

(※4)ワイド 「ワイド」とは3大疾病・要介護状態・身体障がい状態など、さまざまなリスクに備えられることを表しており、他の保険商品と比較して給付内容が広いことを意味するものではありません。

(※5)健康診断優良割引の適用条件 (1)BMI 18.0以上 27.0以下(2)血圧 最低85mmHg未満 かつ 最高130mmHg未満(3)血液検査 HbA1c 5.5%以下[HbA1c の結果がない場合は、血糖値 100mg/dl未満]の3項目すべてを満たす必要があります。ただし、「(3)血液検査」は健康診断受診日時点で 40歳以上の方のみ必要な条件です。

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